Что такое микрозайм простыми словами: объяснение

Микрофинансовая организация (МФО)

Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, которое имеет право выдавать займы на небольшие суммы (обычно до определённого лимита, установленного законом) на короткий срок. МФО обязаны быть зарегистрированы в специальном реестре Центрального банка РФ. Если организации нет в этом реестре, она работает нелегально, и обращаться к ней рискованно. Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Важно понимать, что МФО делятся на два типа: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК могут привлекать средства граждан (например, через инвестиции), а МКК — нет. Для заёмщика основное отличие — в доступных суммах и сроках, а также в том, что МФК обычно более крупные и известные.

Микрозайм

Микрозайм — это небольшой по сумме заём, который выдаётся микрофинансовой организацией на короткий срок. Обычно это от нескольких тысяч до десятков тысяч рублей на срок от нескольких дней до нескольких месяцев. Микрозаймы часто оформляются онлайн, без посещения офиса, и требуют минимального пакета документов — чаще всего только паспорт.

Главная особенность микрозайма — высокая процентная ставка. Законодательно установлены ограничения, но даже в их рамках стоимость такого займа значительно выше, чем у банковского кредита. Поэтому микрозаймы считаются дорогим способом занять деньги и рекомендуются только для действительно срочных и небольших нужд.

Займ до зарплаты (Payday Loan, PDL)

Займ до зарплаты — это разновидность микрозайма, который выдаётся на очень короткий срок, как правило, до следующего получения зарплаты или другого регулярного дохода. Срок такого займа обычно не превышает 30 дней. Английское название — payday loan (PDL).

Такие займы популярны из-за быстрого одобрения и минимальных требований к заёмщику. Однако именно в этой категории самые высокие процентные ставки, и именно с ними связаны наибольшие риски попадания в долговую ловушку, когда заёмщик вынужден брать новый займ для погашения предыдущего.

Полная стоимость кредита (ПСК)

Полная стоимость кредита (ПСК) — это показатель, который включает в себя все платежи заёмщика по договору займа: проценты, комиссии, страховки и другие обязательные платежи. ПСК выражается в процентах годовых и позволяет сравнить реальную стоимость разных займов.

Для микрозаймов ПСК ограничена законом. На день заключения договора ПСК не может превышать определённый процент годовых (конкретное значение устанавливается Банком России и может меняться). Также существует ограничение по переплате: общая сумма начисленных процентов и иных платежей не может превышать сумму основного долга более чем в определённое количество раз (обычно в 1,3 раза). Внимательно смотрите на ПСК в договоре — это самый важный показатель стоимости займа.

Реестр микрофинансовых организаций Центрального банка РФ

Реестр МФО ЦБ РФ — это официальный список всех легальных микрофинансовых организаций, которые имеют право заниматься выдачей займов на территории России. Реестр ведётся Банком России и публикуется на его официальном сайте.

Перед тем как брать займ, обязательно проверьте, есть ли выбранная МФО в этом реестре. Если организации в реестре нет, она работает нелегально, и вы рискуете не только переплатить, но и столкнуться с мошенничеством. Проверка занимает всего несколько минут и может уберечь от серьёзных проблем.

Федеральный закон № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности

Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» — это основной законодательный акт, регулирующий работу МФО в России. Он определяет права и обязанности МФО и заёмщиков, устанавливает ограничения по ставкам, срокам и суммам займов, а также правила взыскания задолженности.

Закон неоднократно менялся, и последние изменения были направлены на защиту заёмщиков: введены лимиты переплаты, ограничения по взысканию, требования к раскрытию информации. Знание основных положений этого закона поможет вам защитить свои права.

Процентная ставка по займу

Процентная ставка — это плата за пользование займом, выраженная в процентах от суммы займа. В микрозаймах ставки могут указываться как годовые (APR), так и дневные. Дневная ставка — это более понятный для краткосрочных займов показатель, так как займ берётся на несколько дней.

Важно понимать, что из-за короткого срока займа даже небольшой процент в день превращается в очень высокий процент годовых. Например, ставка 0,5% в день — это более 180% годовых. Законодательно установлены максимальные дневные и годовые ставки, но они всё равно остаются высокими.

Переплата по займу

Переплата — это сумма, которую заёмщик выплачивает сверх основного долга. Она включает проценты, комиссии и другие платежи. Для микрозаймов закон устанавливает лимит переплаты: общая сумма начисленных процентов и иных платежей не может превышать сумму основного долга более чем в 1,3 раза.

Это означает, что если вы взяли 10 000 рублей, то максимальная переплата не может превышать 13 000 рублей (то есть вернуть придётся не более 23 000 рублей). Однако это ограничение действует только при соблюдении срока займа. При просрочке могут начисляться пени и штрафы, которые тоже ограничены, но могут увеличить общую сумму.

Просрочка платежа по займу

Просрочка — это ситуация, когда заёмщик не возвращает займ или не вносит платёж в установленный договором срок. При просрочке МФО имеет право начислять пени и штрафы, но их размер ограничен законом.

Просрочка негативно влияет на кредитную историю заёмщика. Информация о просрочке передаётся в бюро кредитных историй (БКИ) и может испортить кредитную историю на несколько лет. Кроме того, при длительной просрочке МФО может обратиться к коллекторам или в суд для взыскания долга.

Взыскание задолженности по микрозайму

Взыскание задолженности — это процесс принудительного возврата денег, если заёмщик не платит добровольно. МФО могут взыскивать долг самостоятельно, передать его коллекторскому агентству или обратиться в суд.

Закон (ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности») устанавливает строгие правила взыскания: коллекторы не могут звонить чаще определённого количества раз в день, неделю и месяц, не могут угрожать, вводить в заблуждение или разглашать информацию о долге третьим лицам. Если ваши права нарушаются, вы можете жаловаться в Банк России, Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или в полицию.

Пролонгация микрозайма

Пролонгация — это продление срока займа. Если вы понимаете, что не сможете вернуть деньги вовремя, вы можете попросить МФО о пролонгации. Обычно это платная услуга: нужно оплатить проценты за текущий период, и срок займа продлевается.

Пролонгация может помочь избежать просрочки, но ведёт к увеличению общей переплаты. Некоторые МФО предлагают автоматическую пролонгацию, но лучше не доводить до этого и вовремя оценивать свои финансовые возможности.

Рефинансирование микрозайма

Рефинансирование — это получение нового займа для погашения старого. Например, вы можете взять займ в другой МФО на более выгодных условиях, чтобы закрыть текущий долг.

Некоторые МФО предлагают услугу рефинансирования, но нужно внимательно оценивать условия: новая ставка, сроки и комиссии. Рефинансирование может быть выходом из сложной ситуации, но также может привести к росту долга, если не контролировать процесс.

Первый займ под 0 процентов

Первый займ под 0% — это маркетинговая акция, которую предлагают многие МФО для привлечения новых клиентов. По условиям такой акции, первый займ (обычно на небольшую сумму и на короткий срок) выдаётся без начисления процентов.

Важно внимательно читать условия: часто беспроцентный период действует только при возврате займа в срок (например, в течение 7-15 дней). Если вы просрочите, начнут начисляться проценты по стандартной ставке. Также помните, что такой займ всё равно формирует вашу кредитную историю.

Кредитная история заёмщика

Кредитная история (КИ) — это информация о том, как вы исполняли свои обязательства по кредитам и займам. Она хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и влияет на решение МФО и банков о выдаче вам нового займа.

Микрозаймы также отражаются в кредитной истории. Если вы брали и вовремя возвращали микрозаймы, это может быть плюсом. Но просрочки по микрозаймам также фиксируются и могут испортить историю. Регулярно проверяйте свою кредитную историю — это можно делать бесплатно два раза в год через портал «Госуслуги».

Самозапрет на выдачу займов

Самозапрет — это механизм, который позволяет заёмщику добровольно ограничить возможность получения займов на своё имя. Например, вы можете установить запрет на выдачу микрозаймов через портал «Госуслуги».

Это полезно для защиты от мошенников, которые могут оформить займ на ваше имя, используя украденные паспортные данные. Также самозапрет может помочь людям, которые склонны к импульсивным займам и хотят себя ограничить. Установить или снять самозапрет можно бесплатно через «Госуслуги» или МФЦ.

Что проверить перед тем, как брать микрозайм

Прежде чем оформить займ, убедитесь в следующем:

• Проверьте МФО в реестре ЦБ РФ. Это главный шаг. Если организации нет в реестре — не рискуйте.
• Внимательно прочитайте договор. Обратите внимание на ПСК, сроки, штрафы за просрочку, условия пролонгации.
• Оцените свои возможности. Сможете ли вы вернуть деньги в срок? Не приведёт ли займ к долговой ловушке?
• Узнайте все комиссии и дополнительные услуги. Некоторые МФО навязывают страховки или другие платные услуги.
• Проверьте свою кредитную историю. Если она плохая, это может повлиять на условия займа.